民营银行作为中国各类银行的组成部分,实现了金融机构的多元化发展。在数字化转型的趋势之下,民营银行也都在加大线上业务的投入。在全国范围内,作为唯一以“民系”命名的民营银行,梅州客商银行自成立以来,就有其独特性。
梅州客商银行CIO陈景荣表示,以苏区文化和客家文化为缘起的梅州客商银行,将始终立足梅州,以普惠金融、智慧金融、科创金融和民系金融为四大业务重点,致力于打造一家专注服务三农以及全球客商、客属企业的民营银行。定位清晰,目标明确,梅州客商银行的数字化转型之路在这样的基础上开始迈步发展。
1、缘起:苏区文化+客家文化
梅州,是全球最大的客家人聚居地、国家重点侨乡,被誉为“世界客都”。此外,梅州也是广东省唯一的全境属于原中央苏区范围、纳入《赣闽粤原中央苏区振兴发展规划》的地级市。
客家文化里有一个说法叫“三个500万”,即为在梅州周边有500万的客家人,在广东省内与大湾区有500万的客家人,在整个海外华侨里面,也有500万的客家人。所以整个客家人相对来讲,是有比较有特点的一个族群,归属感与认同感都非常强,同时也形成了特有的一些客家文化,比如说客家建筑,客家语言、特产等。
在《粤港澳大湾区发展规划纲要》公布以来,梅州客商银行充分发挥自身的人才优势、技术优势,通过数字化方式融入大湾区“客商”服务场景,为大湾区建设提供新动能。
2021年1月,国务院出台了《关于新时代支持革命老区振兴发展的意见》,梅州迎来新一轮振兴发展机遇。梅州客商银行作为本土的民营银行,紧跟国家发展要求和任务,以金融科技为手段,践行普惠金融的宗旨,为服务梅州本地实体经济的发展增添动力。
陈景荣讲到,当时银行在做整个手机银行设计的时候,有两个版本,一个是传统的互联网版本,面向所有大众比较常见的风格,第二个是希望能做一个专门面向客家人的版本,让梅州客商银行的客属、客商、客家人等用户,打开手机app时,会有浓浓的乡味和乡情。
因此,当时整个UI设计在logo的设计以及产品的展示上,都使用了大量的客家元素在里面,把客家文化中的建筑因素,语言文化,特产等都放进来。整个来讲,设计出来以后,给梅州本地的员工展示,大家都对这个版本感到惊叹,这也是陈景荣对自己的工作感到自豪的部分。
这只是梅州客商银行数字化转型中的一个缩影,自数字化转型以来,梅州客商银行一直通过数字化方式,将金融服务植入客商企业场景,累计为客商企业及员工提供信贷资金超过20亿元,初步形成了规模效应。同时也为促进了梅州苏区和广深莞佛湾区之间的金融联系,并成为连接全球客家人与客商企业的桥梁和纽带。
2、业务:资金闭环管理的助农案例
陈景荣认为,线下业务发展中会有天花板,也容易碰到发展瓶颈,所以梅州客商银行一直在努力拓展线上的业务。目前民营银行在数字化转型中,面临最大的两个困难,一方面是人才建设,另一方面是资金投入。人才有限、预算不高,在这样的硬约束之下,数字化转型怎样做出自己的特点呢?
一不瞎折腾、二往业务靠拢,这是陈景荣给出的答案。他提出,这个靠拢就是说在整个的科技投入上,不管是人力投入还是资金投入来讲,要守住整个信息科技的底线,保证业务连续性,保证信息安全与基础核心数据的安全,科技创新能力要跟得上业务的发展,不能成为业务的瓶颈。
提到梅州客商银行的数字化转型中的案例,陈景荣如数家珍,并强调坚持的一个原则就是要助农。在助农方面,梅州客商银行的优势在于,五大股东里的温氏集团,是一家以畜禽养殖为主业、配套相关业务的跨地区现代农牧企业集团,掌握有畜禽育种、饲料营养、疫病防治等方面的关键核心技术。这个案例的发展模式就是,核心企业与农户加盟,建立一种合作的养殖关系,需要的启动资金,由梅州客商银行去给农户授信,解决启动资金的问题。
为了解决养户遍布全国各地触达难、养户文化水平不高年龄偏大操作难的问题,梅州客商银行与股东联合,基于养户的使用习惯,将金融服务嵌入养户日常使用的农管宝APP,同时应用物联网、大数据、人工智能等技术,比较好的解决了养殖户在整个的融资、申请、养殖、提款、还款的资金闭环管理。一方面,给了养殖户便利;另一方,风控也形成了闭环,维护了养殖户和银行双方的利益。
3、数据:信息交互与信息安全
随着更多客户使用线上服务模式,关于数据安全方面的问题,也引起了重视。陈景荣阐述道,温氏集团提供给银行的信息,主要是养殖户的基础信息、建设进度,没有涉及到客户的隐私信息。同时,这些客户基础信息,都经过了客户的知晓和授权,梅州客商银行还对数据做了加密传输的保护。
通过对养户历史与养殖记录的分析,包括每一批次成活率、良品率,养殖场的温度情况与饲料每天的消耗程度,从而可以判断,养殖场是不是在正常运营。通过物联网数据的运用,方便银行进行风控管理,评估养殖场是不是负荷运营。
除了与自身股东的合作,梅州客商银行,也在与其他合作厂商在探讨合作事宜,希望能够进行跨企业之间的合作共享。此外,在与同业合作的探索中,陈景荣因为民营银行本身体量比较小,如果是跟同业的城商行、股份制银行等进行交互合作的话,更多的是作为受益方和使用方。那么,同业银行愿不愿意去把这个数据以能够既保障安全,又实时发挥价值,还需要双方在各自的利益考量上更多讨论。目前来讲,数字化转型中的同业数据共享,还存在很大的发展瓶颈。
4、难题:数字化存在断层发展
数字化转型虽然是大势所趋,看起来如火如荼,但是陈景荣依然认为,目前数字化存在断层发展的难题。他认为这种断层主要分为两个方面,一是城乡的差距,一二线城市用户整体在移动端的数字化接受程度是比较高的,但对于城乡结合部和农村的中老年来说接受程度就比较低。第二个断层是年龄的断层,50岁以上跟50岁以下的数字化接受程度差异。
正因为有这两个断层在,所以农村老年人群体或农村客户,在数字化技术的使用以及移动端的使用上是有门槛的。因此,如何推动金融服务下沉落地,提升整个农村的金融普适性,对于梅州客商银行来说,是个迫在眉睫的难题。
为了更好解决这个难题,梅州客商银行积极利用金融科技提高农村金融的覆盖面与便利性。一方面,提升“最后一公里”的服务能力,大力推进农村金融服务站建设,依托服务站打造的助农POS平台,可为村民提供转账汇款、现金汇款、定活互转、余额查询等服务,让村民切身感受到银行提供的便利、惠民。另一方面,加大手机银行在农村的推广力度,设计更符合村民使用习惯的大字版手机银行等。
在做这个业务的过程中,始终坚持遵循农户的使用习惯,比如养殖户,天天要看的就是什么时候该打疫苗、投放饲料,什么时候通风等,基于这个场景,融入金融服务信息,让他们能够直接看到。在整个养殖户申请启动资金、提款、还款的过程中,尽量去简化操作过程,最大把限度减轻他们获取金融服务的技术门槛。
5、未来:银行数字化转型,处于最好的时代
尽管银行数字化转型的道路并不总是一帆风顺,但是陈景荣非常坚定的认为,现在就是银行数字化转型的最好时代。这个最好时代的信心来自于,国家战略层面、监管指引层面、信息科技技术,这三个方面都为整个数字化转型,奠定了很好的基础。
在这样的信心之下,依然要看清当下面临的三个挑战。第一个挑战是高管层对整个数字化认识的提升。在陈景荣接触到的情况来看,很多人经常把信息化跟数字化去混淆,把信息化当做数字化,所以首先要厘清信息化跟数字化的差别的。信息化更多的是围绕业务流程、业务对象、业务规则的线上化和自动化;而数字化的重点应该是围绕数据的生产这个核心来做。信息化是数字化的基础,但是信息化一定不是数字化。数字化过程是在信息化的基础之上,不仅去聚焦业务结果,更要把整个业务的流程数字化,在采集数据、记录数据、输出数据的过程中,再去分析数据、应用数据、优化整个过程。
第二个挑战是数字化的思维需要历练。简单来讲,数字化思维就是基于数据去提出问题,应用数据去分析问题。在使用数据去验证解决问题的效果,包括日常决策,所有的思考一定是围绕数据去做的,而不是像原来的基于惯性思维或拍脑袋去做。从20世纪90年代到现在的三十年间,信息科技的发展,使得信息化的习惯已经潜移默化融入人们的日常生活。那么对于数字化转型来说,不管业务部门也好,科技部门也好,在整个过程里面怎样去关注数据、使用数据、应用数据,也都还需要一个比较长的时间。数字化思维的锤炼非一日之功,需要时间去打磨。
第三个挑战是标杆应用场景面临发展瓶颈。陈景荣认为,前两年在整个这个数字化的一些标杆场景应用中,包括大数据、风控、智能营销、客户体验等方面都有一些很成熟的应用,而且这些应用都是围绕数据在做文章。但是最近两年,却没有出现新的能够让大家眼前一亮的标杆应用。
综合来看,目前的数字化转型依然是在前几年的基础上进行,陈景荣期待行业能够在打基础的同时,加强数字化思维的锤炼,共同创新与探索,寻求数字化标杆应用的新拓展。
未来,梅州客商银行将利用“苏区文化+客家文化”的双重特色与优势,加快融入大湾区发展的整体进程,并坚持数字化转型与发展道路,加大金融科技的全方面应用,在服务全球客商中寻求新的时代机遇,在坚持服务三农的原则中,走出一条有特色的可持续发展道路,为梅州人民的金融服务提供更多便捷使用,为梅州市的经济发展作出新的贡献。
免责声明:本文是根据财视中国对梅州客商银行CIO陈景荣先生的独家专访内容整理而成,文章内容仅代表嘉宾个人观点,不代表财视中国立场,我们的主要目的在于分享信息。若文章内容涉及投资建议,切勿直接作为投资依据。市场瞬息万变,投资请三思而后行。
责任编辑:Lily