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朱捷

 



朱捷

市场营销中心副总经理

富友支付


    【嘉宾简介:富友集团市场营销中心副总经理,曾任职于商业银行,近4年互联网金融从业经验,见证了互联网金融从默默无闻到爆发式增长的过程;先后参与《2014上海网络信贷服务业白皮书》和《2016年博鳌亚洲论坛互联网金融报告》的编撰工作。】



    嘉宾现场发言实录:



    圆桌讨论:互联网金融时代,电子支付行业如何转型与发展


    许剑峰:感谢主持人,我算是支付行业的老兵了,做了16年。其实也见证了中国支付行业的一些变革,之前在0405年的时候是三年一小变,五年一大变,到06年开始基本上每年都在变,而且包括主流的BAT公司,包括我们今天的富友,从原来的银行、银联出来的这帮兄弟们建的这些公司,基本上来说,是整个公司互联网金融,网络金融变革的一个见证者。

    今天的主题讨论其实比较多,实际上也是我们支付公司大家一直在不停摸索的。之前我们线下的时候,跟我们其他两位嘉宾,也沟通了一下关于变革的事情,包括在腾讯,实际上任何时候一方面主导变革创新,但是另一方面,永远都是后发制人,然后迅速的取得中国市场的首位。我们先聊聊腾讯吧。

    

    罗浩:大家下午好,在这里给大家介绍一下我们腾讯支付做的一些事情和大家合作的机会点。因为我做支付是八年的时间,07年加入财富通。我们最开始是叫在线支付部,去年我们名字改了,现在改成了支付与金融线,这块支付转型的方向就是转型到金融,同时我们内部来说同事之间开玩笑的话,近一两年离职的同事,我们统计过可能80%90%都是到了金融行业,互联网公司很少,这个也可以看得到,金融和支付是一种天然属性的很容易切换的两个行业或者领域,我们现在是以支付作为我们基础,在上面我们延伸出来重点要推广的产品。第一个是我们的理财通,现在是我们腾讯金融当之无愧的当家花旦,腾讯投入了大笔的资金,在广告上面、公交车上面都会看到广告。在春节期间,我们理财通的用户数翻了一番。理财通是我们现在的核心。但是上面的产品基本上没有超过16%年收益的产品,在这方面,相比同行我们走的慢了一点,我们走的比较保守,是以求稳为主,这是第一个。

    第二个,我们在去年的时候,我们推出了一个产品,就是微粒贷,我们腾讯内部是20万的额度,这个产品是让人去借钱的产品,理财通是让人理财的,微粒贷是让人去借钱,把人在金融两个方面的需求通过这两个产品都去实现。微粒贷后台接的是微众银行的风控还有微众银行的资金来源。

    第三个是征信,为什么腾讯现在征信没有声音,为什么大家都可以看到我的芝麻信用分,但是我不知道我在腾讯征信的分数是多少,许总也看不到腾讯上面的征信分数,这个也给大家解释一下,因为做信用是一个很严肃的事情,特别是说你的信用好坏的时候,我们特别的注重用户方面的反馈,腾讯的用户数QQ加微信差不多七八亿,如果你有10%的用户征信他自己感知是不对的,像许总的征信在我们内部至少是五星的,如果是三星的话他肯定觉得这个产品不行,所以我们一直没有推,因为我们的用户技术太大,不断去校正我们数据的模型,以保证我们推出来的时候和大家的自身感知是一致的。这是我们现在腾讯在金融上面做的三件事情。理财通、微粒贷、征信,这三个方面。

    

    许剑峰:罗总请问一下,因为我最近看征信比较多,在中国互联网金融的体系,或者在全球的互联网金融体系之中,最核心的几项功能,一方面是征信,另一方面是支付,还有一方面是资金的资管,其中罗总也算腾讯的老员工,在财富通工作了十年。

    我有一个问题,一方面在征信这块,征信模型这块,也是刚才底下问过的,在征信模型这块,在腾讯,和央行批的八家机构,跟他们有什么不一样?

    第二个问题,跟其他互联网机构,比如说阿里,他们的征信有什么不一样。

    另外再加一个问题,中国目前人民银行在过去的十年之中完成了一件事情,就是把中国的七亿人口的征信拉入了人民银行整个的征信库里面,但是里面还缺的可能有城镇化的居民,在目前的BAT公司中,在全部的中国人口中渗透率最高的就是腾讯,阿里不会涉足到现在的农村市场,那在农村,腾讯的征信能发挥什么样的作用?

    

    罗浩:我回答一下腾讯征信现在做的有点特色的地方,征信就像厨师一样的,首先要有原材料,然后来建模型,然后才能端出一盘菜来。我们认为这里面最核心的不是厨师,不是模型,而是数据,没有数据的话厨师再好也做不出一桌满汉全席,这是我们腾讯的优势,我们有大批的数据,而且这个数据是我们腾讯独有的。如果了解征信的知道,在市面上有很多公开的数据,这也是大家都可以在市面上找得到的。但是我们自己做一个征信公司来说,这个才是最核心的竞争力,而且这个竞争力可能和市场不一样,不太可能被取代的,因为数据只有我们有,像阿里它有自己的数据,腾讯有自己的数据,征信公司还有自己的数据,这个数据才是最核心的,我们在这个方向上面可能和有些征信公司不太一样,征信公司是作为一个服务,你花多少钱一笔来查,这是一种商业模式,但是我们认为这种商业模式是看得到天花板的,一年能有多少人去借贷产生的总量是固定的,不会突破。所以我们在走这条路上面,我们走的和芝麻信用会比较相近,我们以后着力的点并不是为合作伙伴提供这样的服务,而是用征信产品让C用户用起来,这是腾讯一贯的风格。因为现在的征信中,包括央行的征信,是我的征信,但是查询的过程中我几乎没有参与感,后台才能看到,我不知道这个征信有什么用。所以我们想做的就是把征信应用到各种生活场景中。比如芝麻信用做的免押金租车,先看医后付费,大家把征信当做个人的财产,就像信用卡一样的感觉,而不是作为我借贷的。信用卡很多地方都可以拿出来用,我们这个信用卡不仅仅可以用在大城市,我们在农村,乡镇里面,只要你是我们腾讯的用户,我们就可以调出你的数据来,我再举个例子,像微粒贷,现在总共放贷的金额大概是在两百个亿,其中我们开放的,就是你在后台可以看得到你借贷额度的人是三千万。我们筛选出来三千万人,说你是有资格向腾讯来借贷的,这三千万人是部分的一线城市,在我们的大数据库中,这是我们的一个优势,全国各地的用户数据。

    

    许剑峰:因为我去年刚去到腾讯参观学习,有一个非常大的印象,大家如果有机会到腾讯学习可以看一下,在中国前五名的所有的互联网产品,在线率保持一亿人的,腾讯占了三个,包括腾讯的QQ、微信还有腾讯微博,所以在C端上来说,我相信腾讯无论在互联网金融最基础的无论是支付还是征信,都能够发挥非常积极的作用。

    朱捷是我们富友负责市场营销的总经理,富友和腾讯不太一样,腾讯是以C为核心的,富友作为在中国特别是在上海,非常有影响力,而且是非常可持续发展的这样一个先其以B为主的一个企业,上海首批战略新兴板的上海本土的企业,想请朱总帮我们介绍一下,现在富友在支付变革上面的考虑和举措。

    

    朱捷:关于今天的主题,就是支付行业的变革,刚刚罗总也提到,是腾讯的一些战略变化和规划。我们思考很简单,未来富友做一些跟互联网有关的业务,这个肯定是大方向。因为你再向传统的,或者像前两年通过线下的POS机做业务,第一它的利润不太高,而且竞争白热化。对于我们来说,未来支付的业务一定是我们互联网端去发展的,包括我们从14年开始,因为我们是第一批拿到互联网支付牌照的,一直没有很好的应用,在14年的时候我们跟国内主流的商业银行做了支付通道,支付的稳定性,包括它底层的架构,我们自认为还是有些优势在的。百分之百的稳定我们一定没有微信做的好,但是从我们现有的数据,包括我们的客户反馈来说,口碑还不错,因为都是跟银行直联的通道,直联的优势在于稳定性,安全性就会比其他的更有些优势,这是第一方面。

    第二,我们在做互联网方面的一些尝试的话,我们永远记得一句话,互联网的世界,世界是我们的,也是你们的,但归根结底是BAT的,这个是中国互联网不用去争议的一个事实。不管你做什么样的互联网的业务,做到最后一定是BAT的市场。对于我们来说就要不断的去跟BAT差异化,像刚刚罗总这边提到的,腾讯要做征信,那我们肯定不做征信,因为不管你怎么做也是做不过腾讯的。腾讯做理财通,做授信,那我们也肯定不做这样的业务,我们切入一块怎样的细分市场呢,我们做积分,这个积分是什么意思呢,现在许多的传统企业,其实本身是有很多的C端用户的,特别是一些上市公司,或者是说一些传统的金融机构,像银证保之类的,它有大量的用户,它也希望做互联网+的转型,它其实是没方法。因为互联网+究竟是+什么,就是+场景,2013年说的是账户为王,在2014年的时候提出来的观点叫做场景为王,包括台下有做消费金融的朋友,消费金融就是典型的用场景去打通的方式,对于我们来说,我们就是给更多的传统企业去提供这样的应用场景,比如说我们提供的天猫、京东、携程、一号店等等这些主流的应用,包括原来有便民缴费的服务,我们把这样一些应用场景,包括线下大概已经有20万家的商户,把商户资源也开放,向B端开放,假如你自己手上有五六万的用户的话,他在你的平台上或者是在你的公司有些积分,就可以通过我们的系统去兑换一些服务。打比方说我们已经跟一些保险公司达成了合作,保险公司的一些客户会通过他们的一些积分,甚至于说有航空公司的一些积分,通过富友的平台,通过富友的系统去兑换他们想要的一些场景,这个可能是第一块,我们是在支付上去考虑的。

    第二块,我们也是在不断的思考,现在有些朋友已经知道了,我们在社区里面做了智能快递柜,简单来说就是你上班假如收发快递不方便的话,直接让快递到你的小区里面,你人不在家,快递把你的包裹分到柜子里面去,手机上就可以收到一条收到包裹的短消息,或者是直接下载富友的APP都可以获得这样的信息。之后你就可以凭借这条数字的验证码,就可以打开箱子取包裹。这一块我们已经从2014年第一季度到现在全国将近三万个社区做了布局,覆盖了三百万户的家庭,这是一个涉及O2O的尝试,未来可能再去做一些商业化的变革。现阶段是通过广告费或者跟我们快销品的公司合作,给他们提供一些试用品的派发,在战略上我们会重新寻找一些盈利增长点。

    

    许剑峰:谢谢两位,因为今天的题目是互联网金融的趋势论坛,作为在互联网金融之中最先发展的,也是相对比较基础的领域,而且是最早纳入监管合规领域的,我想问一下其他两位,包括和我们现在的中国的互联网金融发展各个业态之中,无论是各类第三方的互联网金融公司,还是在商业银行,包括保险证券这些领域上面,想请问一下两位,未来的发展合作上面,能够起到什么样的作用。

    

    罗浩:我来举个例子,因为每家支付公司都有自己的特点,像我们在金融领域里面,我们是想支付和金融能够结合起来玩,除了这个以外我们还加上一个有特色的点,就是社交。比如说我们正在和保险公司谈的,大家一起合买保险,建一个小圈子,几十个人,然后我们自己建立一个自己的保险基金,找一家保险公司来勾底。支付以前只是作为一个简单的资金转移的通道,它没有深入到我们合作伙伴的业务中,给合作伙伴带来的价值也很有限,只是完成了资金的迁移。我想作为一家支付公司,应该是和我们合作伙伴的业务要更加紧密的结合起来,最好要有一些创新型的产品,因为做传统支付的话,我们以前想的很简单,以前做过一个保险超市,就是在我们的页面上放一个链接,我们当时想的就是给我们的用户、伙伴增加点销量,最后还是关掉了,因为我们还是站在产品的外围。所以我想我们作为支付方来说,一定要通过我们对用户,和对支付的理解,和我们合作伙伴一起设计出来对整个行业内不同的运营模式的产品,相信  腾讯推出这类产品的时候,会对现有的保险领域产生一些冲击,比如我们可以分析大数据,我可以告诉这个用户,你在我这里买保险,如果你去一家新的保险公司去买,你对他来说是一个新人,他可能按照一个正常的价格,但是你通过我的大数据分析以后,我发现你是一个比较谨慎的,不是爱冒险的人,我可能在你买保险的时候,可能就是三千块,类似于这样的,可能是对于行业具有颠覆性或者有冲击力的产品,深入到合作伙伴的业务中,而不是停留在表面。

    

    朱捷:支付跟传统金融机构的合作,这一块我们跟传统金融机构一直是有合作的,特别是跟银行这块,因为我们是做信用卡还款出身的,跟国内各大主流的商业银行,建立的合作比较紧密,现在我们也是在跟银行一起探讨,我们还能够给银行除了支付以外还能提供什么。刚刚在茶歇过程当中,许总也问过我,我们其实在给银行做资金存管的一些服务,因为资金存管这件事情,原来的做法叫做借鸡生蛋,现在人民银行发的指导意见,包括银监会都强调说,一定要由银行来做资金存管,我们富友就是给一些互联网金融的客户做怎样的服务呢?我们开玩笑说我们第一件事情做的是媒婆,就是我们介绍银行和互联网P2P平台认识,然后帮你们领个证,这个证就是存管协议。第二个做的是稳婆,现在的互联网技术和银行的技术还不能很紧密的结合在一起,那么我们就是帮银行和互联网平台做接生,把这个系统搭建好,能够争取上线。第三件事情我们是做奶妈,平台上线以后,我们帮银行维护、运营一段时间,现在是在跟银行一起探索这么一件事情。

    第二件,我们富友是有一张基金支付的牌照的,我们原来的设想可能是做一个像余额宝的产品,但是这个真的是需要有大流量或者大备书的公司去做更加合适。我们现在的做法我们是帮助基金公司,去做一些互联网直销的平台,提供一些支付的通道。跟证券公司我们也是在探索,从现在来看,证券公司他们有些想法,因为受到比较多的限制,可能还没有通过支付公司去完成,总的来说因为今天说这个互联网金融趋势论坛,还是大家在一个合规的大框架下面,然后不断的去探索,因为互联网金融到现在,从余额宝诞生到现在也就两年半时间,我们很难说我们从现在这个角度,就能够看到一个很明确的趋势,包括像蚂蚁金服、腾讯金融这些资源比较雄厚的,大家其实都是抱着一个很谨慎的态度,在一步一步的看,走一步看一步,看到一点曙光了我们多迈进一点,假如前面有困难了再去克服,还是希望互联网金融合规、健康、安全放在第一位,后面的拓展,我们也希望能更多机会去探索。

    

    许剑峰:我简单说个总结,包括今年的两会,以及年初12月份的时候,中央传达出来的对中国未来创新上面,我觉得在监管部门或者在政府层面上来说,创新和风险的控制,是两个并重的事情,但是监管风险是第一的。包括我在私下里聊,腾讯也好,富友也好,其实都代表着在中国的互联网金融之中,应该是相对比较谨慎,而且是谨慎中创新的一些典型。但是作为整个支付行业角度上来说,十几年来,我们看到我们的合作商户每年死的速度大概是40%左右,我想在支付行业,作为人民银行重点的关注关怀,以及在支持领域上来说,我觉得会对中国整个的金融创新做了一个非常基础性的作用,谢谢大家。





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