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王建章

 



王建章

CEO、联合创始人

国诚金融


【嘉宾简介:王建章先生,2006年毕业于长安大学,汽车运用工程专业硕士研究生近十年的大学从教经历上海第一财经《金融译时代》栏目特邀评论员,中关村互联网金融研究院、国培机构互联网金融人才培训讲师致力于打造一个更加“规范、透明、安全”的网贷平台现负责国诚金融整体战略规划和品牌建设。】




    嘉宾现场发言实录:


    圆桌讨论:中国互联网金融发展新阶段,新机遇,新挑战


    杨轶:谢谢主持人,我先简单的做一下自我介绍,我是来自零点有数的杨轶,可能有些人还第一次听说,我们的原名可能大家有些人知道,叫零点研究咨询集团,我们今年刚刚更名叫零点有数,就是全面交互,零点始终有数。

    开始我们这场讨论之前,我想请四位嘉宾先简单的跟各位做一下自我介绍,包括自己的一些企业的基本情况,谢谢。

 

    邵彬:大家好,跟邵伟博士是一家人,来自于合众普惠,是经武汉人民政府金融办审批皮肤的这样一家公司,合众铺会是一家新的公司,也是一个新的品牌,感谢我们的主办方,今天邀请我们参加此次活动,认识大家也很高兴。

 

    冯雪青:主持人,各位嘉宾,包括各位在座的同仁,大家早上好,我叫冯雪青,是上海外滩网信的负责人,上海外滩网信,历经三年,基本上业务模式已经发展的非常成熟,现在交易的规模已经做到48亿,坏账率只有0.69%,这是一个非常得到业内认可的一个平台,希望下面有机会跟大家有一个更深刻的沟通,谢谢。

 

    王益大:我是链车金服的CEO王益大,我们是一个最新的平台,我们从上线到现在只有两个月的时间,利用汽车的B2CB2B的资产,对我们的投资者提供一些好的产品,同时也构建一些围绕汽车产生的这样一些消费场景,未来会形成特别多的线上线下的一些,适合有车一族的互联网金融平台,谢谢大家。

    

    王建章:大家好,我叫王建章,国诚金融是一个P2P金融平台,目前也开始逐步扩展消费金融这一块,我们目前还是一个民营的,比较自豪的是现在还在这个行业里面活的可以,这个行业竞争是很激烈的,很多背景越来越强,后面竞争越来越激烈,所以我觉得P2P的话,虽然很辛苦,但是坚持下来最后会有胜利的。

    

    杨轶:谢谢四位嘉宾简短的介绍,前面我们也听到有嘉宾讲到,其实这两年互联网金融的竞争和迭代也是非常非常快,第二位嘉宾也是说到三年的时间可能要走过支付八年的时间,包括我们现在了解互联网金融在线的,应该是过万家,有13年成立的,也有新兴成立的公司,其实它们现在的迭代已经进入了2.0的时代,从1.0类似于B2C,单方的供给,到现在的2.0的趋势,定制化的过程,我不知道在2.0时代下各自有什么样的新的想法和做法。

 

    邵彬:作为合众普惠是一家新的品牌,但是其实我们的从业人员,应该讲不算新,我们是在2015年的4月份由原来的平安普惠走到合众普惠这样一家公司里面,一个新的平台,在整个互联网金融这样一个行业里面,以80后为主体的这样一个团队中,在这样一个行业里面,我们的平均年龄应该是在40岁以上,在金融行业里面的从业时间,大概接近平均20年。在普惠这样一个行业里面,都是六年到七年这样一个时间,在平安普惠刚刚开始初创的时候,我们有幸进入这样一个行业。所以说也是见证了这个行业从小到大发展的历程。帮我们积累了一定的经验。所以说面对互联网金融从1.0的时代,跨入2.0时代的这样一个过程,我们也是做好了充分的准备。逐渐有一个合规的经营的模式,平台运作半年时间,我们就出台了一百多项的管理政策,作为一个新的平台来讲,小贷公司来讲,充分说明了我们对于合规经营的重视度。也对我们内部的风险管理,通过线上线下有效的结合,加强了风险管理。半年的时间我们做了一个盘点,从七月份正式开始进行铺设,我们的风险管理水平在业内还是处于较为领先的位置。同时我们也加强从业人员的教育和培养,因为现在这个行业还处于野蛮生长的阶段。来到这个地方之后,也是一个初创,当时跟我们的初创同志们说,用不了几年时间,大家都将是这个行业的一方巨头,其实也没用几年,在1314年的时候伴随整个行业的快速成长,很多的最早加盟这个行业的同事,都成为这个行业的地域或者城市乃至省级机构,甚至现在有很多已经进入总公司层面的领导层,更重要的是行业发展催生了人员快速的职位的变迁,这是需要我们企业关注的地方。所以说在人才的建设和培养方面,我们也在积极的作出努力,这也是我们公司在应对2.0时代的到来,我们所做的一些工作。

 

    杨轶:在合规和人才储备上先提前做好一些基础工作。具体在业务上现在还没有成形?

 

    邵彬:业务我们现在已经在20个城市铺设了几十家网络,已经开始去做了。

    

    冯雪青:刚才邵分析师也提到过,我们目前互联网金融面临的是一个变革和洗牌的阶段,实际上真正在这个领域也是我们争议最大的,到底什么样的平台是真正的正规运营的P2P平台,什么样是互联网金融,在我们的概念里面,我认为互联网金融是一个大的生态圈,不是仅仅是P2P的,P2P是其中很重要的一个环节,现在真正跑路的我们都不认为它是P2P,真正运营的P2P平台都还存在,并且活的很好。现在讨论的几家其实都属于非法集资平台,不属于正规运营的P2P平台。但是正式由于信息的不对称,导致了普遍的市场包括老百姓,对于这个行业的偏差,我觉得这个偏差其实对于我们正规运营的平台来讲,它既有好的一面,也有影响的一面。那受影响的一面肯定是整个信任度上,包括短期内对于资金的投入上肯定会受到一些影响。

    但是实际上,真正的投资者,有一定了解的投资者大家都会清楚知道,留下的肯定是精华,那所以实际上这个也是一个利好,这个利好就像刚才分析师也提到了,我们实际上是要做好一切的准备,来应对和迎接春天的到来。我一直认为这个互联网金融的春天并没有真正的到来,爆发式的增长才刚刚开始,前一段只不过是因为大家看不懂,看不透,然后看起来比较美,但是实际上它真的很美,我是这么认为,跟刚才分析师有稍微一点点不同的意见,我认为它不仅仅是看起来很美,它实际上真的很美,为什么呢,2.0时代我们现在目前做好的应对是蛮多的,不单是平台的规范性,另一方面我们在对产业的结合方面,整个触动实体经济的发展上面,我们互联网金融,尤其是我们做供应链金融这一块,我认为在这个领域里面,外滩网信应该是走的非常超前,并且做的非常扎实的。目前国家对于互联网金融能够去促进整体经济发展这个基调是没有改变的,所以唯一改变的是什么呢?就是对于监管的态度,原来是泛滥式的,大家都各自为政,你有什么样的思路,新的思路,让你百花齐放,但是实际上这个过程,我认为任何一个新生行业都会有这么一个阶段,等到发生问题,存在的问题是什么出来以后,逐渐浮现出水面以后,国家开始进行监管,这也是很正常的,这也是一个非常非常正常的举措。我觉得也没必要引起轩然大波,所以我们现在真正的去做好什么呢,对于互联网金融从业者来讲,第一做好自己平台的规范性,真正的去为产业,为国民经济去发展,去起到自己的一个作用,不管你是做2B的,做供应链金融的,对产业有触动的,或者做消费金融的,大家说的车贷、房贷都是属于消费金融很大的一块领域,不管从哪个方面,能够去促进国民生产的平台,一定会留下来。

    另一方面就是做好我们的2.0生态圈,实际上外滩网信这一块的布局也是非常多的,比如说我们理解的征信,我们是作为央视征信接入的第一家。再就是大数据,包括现在很热的区块链金融。我觉得这些都离不开互联网金融,并且它是一个生态圈,所以我们这在一块的布局已经做的可能会比在座的这几位稍微的有一些经验,就是我们平台已经走稳了,我们现在就是创新,包括在各个2.0的尝试,怎么样用好我们这个平台,更多的服务。比如说我们现在平台上面还链接了一些什么呢,就是打开我的钱包会看到,我们有支付,还有海外的代购,还有一些代驾,甚至国民经济比较需要的看电影,包括医疗,我们都会在我们的APP里面有体现,这是一个2.0的生态圈,包括我们未来还会有3.0的布局,所以这一块我们也欢迎大家下载我们的易搜贷,大家一起来讨论我们的2.0生态圈还需要什么样的服务,也希望跟各位开展各种交流和合作。

    

    杨轶:我听到你们这个生态圈应该是偏向于2.0做的一些动作,其实有一个问题刚才说的我也非常认同,我想问一个问题,你也说到了大浪淘沙,流下来的都是真正的做P2P平台的,现在跑路的还不属于我们这个圈子。其实有一个问题是针对两个方面的,比如说我是一个个体的消费者,我如何去识别这一块?就是对你们这样正规的,怎么传达这样一个信息呢,给到大众。


    冯雪青:目前P2P网贷平台它可以分为两大类,你可以看到但凡跑路的它做线下比较多,为什么做线下呢,在合同上也一定要看清楚,线下是可以由多种合同的操作办法的,我举个最简单的例子,你做一个投资者,你到平台或者说你现在在机构买一个产品,但是你买的是什么你不知道,所以说你实际上签的可能是这个平台的实际控制人,这样的话你的资金就进了他的口袋了,非法集资就是这么一回事。我们线上平台很难做到这一点,因为现在有监管了以后,我们有支付,或者有第三方银行的监管平台,保证你的资金安全,你的钱进来了不是打在我外滩网信的账户上,而是打到合作的监管账户里面去,然后再放给我们贷款的主体,所以平台很重要,线上还是线下也很重要,再有一个就是担保模式,我们现在各类的平台出风险的也比较多,考虑的还有一个出了坏账还不上跑路了,这个中间我们认为对于我们来讲,我们在看一个平台的坏账率,包括它的公信力,这个也是很关键的。所以外滩网信也具备这种公信力在这儿,坏账率0.69%在业内也是非常自豪的。这些都是作为客户不了解的情况下所要去看的。

    

    杨轶:虽然冯女士讲了,但是我自己一个C我觉得想要去识别还是有一定的门槛,不是特别简单容易去识别,还是需要一点时间教育消费者,谢谢。

    

    王益大:刚才冯总讲这个,后面要踏入互联网,进入3.0时代,其实坦率的讲,昨天我是第一次听到这个3.0这个概念,我不管2.0还是3.0,其实现在对于一个项目,我们链车金服一个新兴的品牌来讲,因为启动比较晚,我们是从18号开始正式运营,现在密集出台的这些管理办法,暂行办法,我们像惊弓之鸟一样,都不敢说自己是P2P,说我们是供应链金融。我们认为在2.0这个时代里面,其实各互联网金融平台最大的问题就是资产。很多平台很头疼的就是钱怎么出去,按照现在的监管来看的话存在很大问题。我相信像他这个平台同样类似的应该有特别多,资金募集端是可以的,但是资产找不到。我之前属于IT,后来也做过投行,互联网+金融,金融做成资产,因为我对车比较了解,而且我的合作伙伴里面,有在江浙一带做车做的特别大的企业,所以我现在资产掌握了一些2B的,B端的我们觉得比较靠谱的资产去做。其实之前很多的平台跑路,我反倒认为,自融未必是一个特别好的渠道,因为自融,当然现在监管办法肯定是不允许的,自融有两种情况,一种是他的合作伙伴,他对这个企业本身来说运营状况、贸易,是有深刻了解的。我觉得2.0是需要各品牌都需要特别去关注的。

    第二个,我觉得各地都在努力的创造一些消费场景,像我们做车,我们是要汽车的所有相关的东西我们都在做,比如说我们即将推出一个和加油相关的,因为车都要加油。然后昨天晚上我也谈了一个在浙江做轮毂的,定制轮毂的这样一家企业,我们和他合作,比如说你购买产品,我可以有这样的一些消费场景。同时我们在线下也是,其实现在获客的成本都是非常高的,高到七百块以上。我们慢慢的也开始像O2O一样线上线下的去做。一方面是实现不同的消费场景,一方面是有效的去降低成本。像嘉盛这些跟他们合作,降低成本,获得更有效的客户。

    

    王建章:我谈一下,目前互联网金融存在一个错位的问题,互联网金融线上线下,一般来说会把线上的投资人认为是消费者,要保护投资人什么的,提供一个很完备的保护,中国叫本息保障。P2P的话,投资者并不是一个消费者,保护的方式是不一样的。消费者是要整个过程从开始到结果都要进行一个保护,但是投资者的话只要过程是正当的,所以现在很多平台不愿意去做风险告知,我们做了三年我们只证明一件事情,我们不是骗人的。为什么说我们不是骗子?因为我们每个标都是真实的,都是可印证的。其他的风险,比如政策性风险,经营型风险,这对未来的事情是没办法完全保证的,只能告诉你,这个风险是高的还是低的,然后你去投资你就要做好这个准备,有可能你在这个平台可能会血本无归,所以你必须去做一个配置,只有这个行业的投资者成熟了以后,才有可能形成一个互联网产业的成熟。没有这个基础的话其他都是空中楼阁,比如现在经常也说银行的坏账率大概是1点几,大家都相信银行控制能力很好,P2P有些是零点几,零坏账,没人敢说真话,这个行业我看的公开数据,坏账率最糟糕的是路金所,报出来说6点几,但我个人认为路金所一定比我们做的好,只不过变的整个行业不敢说话,不敢把这个风险传递给投资者。

    第二个,借款者是整个行业真正的利润来源,你的盈利来源是借款支付的利息,他是互联网金融真正的消费者,如果他违约了,他受到相应的惩罚,所以借款者的保护,隐私保护,过程收益的透明,这个是非常重要的。

    第二个,对行业的整合,最开始互联网金融,可能互联网在前面走的比较快,比如说互联网有些平台可以通过快速烧钱的模式把规模做起来,然后可以覆盖他可能在早期所冒的风险,后期的话一定是资产为王,资产越来越重要,这里面资金跟资产是天生的不信任关系,最后会形成一个横向的整合和纵向的整合,另外资产和资金,最后会通过某种方式,比如说我个人一些股权的方式是非常不错的方式,来进行整合,比如我做资产都做的非常好的话,你不需要花太多的时间再去把互联网那条路走一遍,反过来说互联网做的比较好,我也不需要再去把资产那条弯路再走一步,这种整合对行业来说我个人觉得是非常有利的。每个企业把自己的核心竞争力,抓在手里面,你互联网好,那你一定要把互联网这一块给它做好。不是说我互联网很好,我全部要去把资产自己去做,资产端做好以后,可以去借助互联网来扩大规模,中间是一个透明的,再一个进行股权的合作,最后可以做到有风险的大家一起承担,有好处的大家一起去接受,这个是比较双赢的模式,所以我对16年的判断,一个是资产为王,一个是整合,这个行业整合会开始。

    

    杨轶:其实我们刚才讨论的问题虽然是互联网时代的2.0,但是我们能感受到,其实对于1.0时代,其实还是有很多要探讨和要做规范和基础的地方,才能真正的向2.0迈进,我的理解是这样的。

    前面有些嘉宾有提到过,现在的获客成本非常高,可能对于互联网金融发展的不同阶段,包括它自有的背景实力等等,我们也是零点有数也做了一些研究,从三五百到七八百的获客成本,给各家公司也带来了非常大的运营成本的压力,我想在座各位也想了解各家在这方面有什么更好的一些模式,或者是一些方法,在获客的成本。获客来了之后,对风险的识别也很重要。如果客户的质量差,其实带来的隐型成本也会很高,包括获客的渠道等等,这些方法上,不知道各家有什么可以跟大家一块儿分享的?

 

    邵彬:其实这个对行业也是至关重要的,去年有一些企业给这个行业造成了不好的影响,让我们的社会人士对这个行业有些质疑,造成了一些企业的资金链断裂,融资成本增加这样的现象,这也是行业内共性的一个话题。一方面我们也是刚成立了一个新的品牌,另一方面作为合众普惠,我们的股东背景是实力非常雄厚的,包括合众人寿已经成立十几年的时间,在全国各地都有自己的机构的铺设。作为民营企业五百强,我们股东的背景以及高层管理团队的来源,给我们的投资者提供了巨大的信心,我们没有面对这样一个东西。

    当然发展道路也是任重道远,可能也会面对这样的市场的变化,所以也想借这个机会,学习和了解我们其他的优秀的公司的做法。

    

    冯雪青:获客问题上,其实像刚才谈到的,行业目前最大的冲击就是在于获客。目前外滩网信这边,一直以来客户的粘稠度是非常高的,我知道的一个大平台,就是几个排名前三的平台,可能他们客户的转化率是在10%20%左右,这个已经算比较好的了。但是在我们外滩网信来讲,我们转化率是68%,这就意味着我们实际上几乎客户来了就会有认同度,但凡投过资就不会轻易选择离开。我想这个获客是一方面,跟整个平台的运营,后续的管理,还是有很大的关系的,它是不能单纯的去看获客的,毕竟我们走过三年了。

    但是目前整个获客成本,外滩网信是比较低的,我们没有去大面积做很多的线上推广,很多是从线下,大家对于平台的认可度,来关注,进行相应的合作、投资,在这个过程中开展,所以我们的获客成本可能到不了几百。但是  本身批量性的获客我们也没有去做,因为这种会直接导致成本的增加,我们是一个成长中的企业,并且这个企业我希望它是活到最后的,那你活到最后,你刚开始就不能上来就烧钱,不管投资人是谁,不能随便烧钱这是我的理念,所以我们从第一年就开始盈利,连续三年持续盈利,所以能够盈利的公司不多,能够盈利的P2P或者互联网公司就更少了,我们外滩网信是一家。从我的概念里面,不管它是一个新生概念也好,还是什么概念也好,始终是一个生意,是一个公司,是公司就要盈利,不以盈利为目的的公司那就是耍流氓,所以到现在为止,我们在获客这一块,我们相对控制的比较紧。

    

    杨轶:平时你们都是通过什么方式来跟客户获知信息的呢?就线下推广吗?

 

    冯雪青:对,一个是通过我们自身平台的规范运营,然后线下推广,口口相传,口碑的比较多一点。

    

    王益大:作为链车金服来讲,我感觉获客成本这个和股东背景是特别相关的。相对于股东背景弱一些的,就像我们,成本会高一点,我前一段时间碰到绿地金服的人,他们的推广成本是非常低的,只有小几千万,但是今年做到了三百个亿,所以这个是我们不能去给予的。而且我们坦率的讲,对于我们新的平台来讲,没有特别强增性的平台来讲,我们第一年甚至第二年都是报预亏的,传统的方式我们是需要走的,CPSCPC,我们其实第一个月,第二个月有一部分钱是在ESP,但是我要求我们的线上渠道投放的部门同事,要达到125。现在很多新的平台一开始做CPS,最多113,这个成本是非常高的。刚才有很多兄弟平台也有商务合作,我们也有线下的合作,这个我们也有标准,它的平台对我的平台是有递增性的。第二,它的产品是比较契合于我现在所做的产业,第三,它的产品是比较受互联网金融投资者青睐的,这样的话对于我们链车金服来说成本没有增加多少,因为我是羊毛出在羊身上,最多我给投资者的收益补贴一点点。虽然获客的客是比较真实的,他真的是有需求的,其实我也知道很多通过CPS做的,全国很多这样的渠道,因为一个新的平台出来没有一定的量,在资产上是没有谈资的。但是后面如果还是用这样的方式,那肯定是耍流氓耍到底了。

    

    杨轶:其实前面三位听下来还挺淡定的,也有各自的背景优势,跨界合作的方法。第四位你们也走过了三年的历程,有没有经历获客比较艰难的阶段?

 

    王建章:我们很少去做这种事情,我记得去年也做了一次,一天注册了五千多个注册用户,最后看下来转化率大概有200个,后面就比较少再去做这种,转化率比较高的会稍微合作,当我们刚上线的时候,我们是一个民营企业,我们把自己的业务逻辑说的,互联网要把复杂的事情简单化,我们自己定位的话,我们做什么事情,做房产抵押,怎么看你真的有没有房产?有房产证等等,我们做这个事情,通过复杂的事情简单化,传给我们的用户,这样形成一些种子用户。当然我这边也是有一点优势的,因为我在11年就在投网贷,我会把我对网贷平台的识别告诉大家,大家就会来筛选,来邀请我们。所以我们13年的时候,13年到14年基本没花什么钱,当时主要的话利率比较高,因为你刚上线的时候,你的公信力,你的风险度相对比较高,给用户的利率相对高一些,这个是市场定价。14年的时候品牌宣传有一定的推广,宣传品牌推广的目的是为了让现有的用户更放心,我们在做什么,我们可以在我们群里面,论坛里面说,我们也敢出去说我们在做什么事情,让他们更安心。然后后面就靠口碑,还有一个是利率差异化,国诚金融的话,我一直关注这个行业的平均利率,国诚金融一直保持比行业利率高一点点的利率水平,我不会比它高很多,但是我也不想去超越它,暂时来说,这样的话有这个利率在这边,会把一部分用户也会吸引过来,目前国诚金融中等利率在年化14%左右,这个行业的平均利率在20%。我们13年的时候行业平均利率是22%左右,  给用户的是24%,利率定价也是非常重要的。我也非常羡慕,人家8%9%就可以募集到,因为它的市场公信力,它的团队流量导入能力,还有自然流量比我们多,我们只能羡慕。但我们又比一些纯粹骗子的平台,比他们好很多,我每个做的事情透明化,国诚金融最高的时候排到20位,是14年初。这几年大佬越来越多,排名是下降的,但是我们透明化一直保持在前十名,让用户看的懂我们模式,这是我获得用户的逻辑。而且我是通过筛选性的逻辑,也就是说不是所有有钱的投资人,都是我们的客户,而是对我们认可的,包括我们应用模式的认可,包括我们利率水平的认可。

    有些投资人来了以后,说你的利率这么高,我感觉你这不靠谱,你低一点的话还好,我说现在不能低,一低的话我可能要在其他地方要花的钱就多了。反过来有些用户的话,国诚耍流氓,现在利率这么低了,我不投了,那不好意思,这是我的定价,所以对用户的选择也是一个影响。整个来说,获客变的越来越困难,我觉得也是需要去做好这个准备的,谢谢。

    

    杨轶:谢谢王总。其实16年的新需求,刚才嘉宾也说到了,高收益对于消费者的吸引力也可能呈现下降的趋势,因为我也负责这个行业的一些研究,然后我们会见到很多互联网行业对我们研究的要求,这两年他们对于品牌对他们平台的备书能力,或者支撑能力他们会更大的看重,就像你刚才说的路金所并不一定怎么样,但是他们在大众的认知度或者转化率方面,口碑传播这块也是比较高的,在这样的情况下,消费者日趋比较理性,经过几轮的振荡,在这样的情况下,不知道各家在品牌传播或者是这个方面,如何获得大众的认可,包括品牌的,我们经常说业内有一个叫NPS值,不知道大家有没有测,因为品牌这边也很重要,对于获客的转化率可能还会降低一些,我想了解一下各家在品牌,在2016年这个方面会有哪些的做法或者想法,因为我们现在了解以下,就包括我们调研的结果,消费者在选择平台的时候,收益的确不会成为他们特别关注的,但他会看,看完了以后他第二点会看这家公司的品牌的背景,但是品牌是个很复杂的事情,但是它是综合的对于消费者的感官,不知道各家在2016年有什么做法吗?

 

    王建章:利率的话,用户是不同的,我是第一批网贷用户,风险识别过来要比现在的用户高很多,风险识别能力和风险承受能力。所以利率实际上还是非常重要的,两种方式,一种方式你必须相对来说高一点,一种方式是你利率降下来,但是你要花大量的钱去推广,没有一个平台说我利率很低,即使股东背景再强化也没用,路金所这么大,他在品牌,它在流量导入,那个数量级远远超过任何一个平台的投入,不是说它有平台以后大家就自然去了,这个我可以很负责任这么说。比如说我也收到一些短信,银行里面有什么6点几、8点几的收益场景,我是懒得去,不是说不靠谱,它的用户群体跟互联网用户群体是不一样的。另外一个用户群体是从支付宝这种迁移过来,现在P2P的平台,更多的把聚焦放在支付宝迁移过来的平台。那支付宝迁移过来的平台,他们的风险识别能力,我个人理解是几乎为零,而风险承受能力还不错。所以他会去到这个平台先看利率,然后再看靠不靠谱,然后就投了。第三个看操作方便不方便。所以他是不同的逻辑。但是我觉得两个逻辑都是可以的,有些平台像比较高大上的平台,它可以走很多路,把成本压的很低,针对草根的话走另外一条路,也就是说在推广上花的比较少,然后逐步来过度,根据市场利率,不要去超越市场利率。这个是我对利率的看法。

    第二个对口碑的看法,口碑的看法很重要的是来自于你第一批的种子用户,他可能最后不是你的用户,但是他在群体里面有一个类似于意见领袖,口碑需要长时间的先期了解,可能在品牌上,种子用户在品牌阶段还是达不到,作用不是很大,而是对你深入的了解,我们很多老用户都知道我个人很多信息,我的喜怒哀乐,我的优点缺点,这样的话他有充分的信息来判断,品牌是一个很烧钱的事情,我个人理解,在不同的机构,至少国诚金融会把品牌推广投入降低,把口碑投入会提升。不是所有的企业都要去做品牌,但所有的企业活下来都要做口碑,这是我对口碑和品牌的理解。

    

    王益大:就品牌这个话题,我是这么觉得的,我觉得互联网金融肯定算互联网+的一个分支,做互联网这个行业无外乎两个出路,一开始在做的时候,比如说王总就精雕细琢的,当成自己的孩子一样养。有些从一开始想做的时候,就想好需要做什么,比如半年起动融资,一年起动融资,他是比较急的,他肯定比较关注品牌在短时间内有集聚。他就希望把注册量做上去。我觉得品牌现在几种做法,一种做法比较有效的是我们去合作,这些合作我们是优选合作伙伴,首先这些合作伙伴他一定是对我的平台,能给我带来一些正面的影响力。其实我们上线两个月,已经有黑我们了,一直有负面的消息,我们一直在回应,但是我们觉得清者自清,任何一家平台都有被攻击过的,包括一些做的很不错的平台,我们觉得是正常的,所以合作我觉得能够带来一些低成本的。一个品牌在行进的途中一直想去解决的一个问题,有些品牌出生的时候就是一个强递增的,但是一般的品牌或者草根出身的品牌,最好是有保险公司的保险,要么就是我找一个2A以上的公司来给我担保,对所有的投资客户来讲肯定是一个强递增。第三个,我们本身也要去做一些顺应大潮的事情,因为行业监管现在越来越严格,像两会马上要制订中国互联网金融协会,这些协会代表了行业监管的方向,代表你是不是要随着这个政策走下去,在我们这个市场也是一个很重要的工作点。

    

    冯雪青:刚才说到品牌,无非就是三大块,第一是你怎么样,像刚才提到的,通过自身品牌的征信力来打造形象,第二是通过各种媒介推广自己的形象,第三,我们提到的怎么样去通过一些对于行业性的观点,推广咱们的品牌形象。我想在这一块来讲,目前整个互联网金融本身就是饱受关注,所以实际上如何再从饱受关注的状态下,应对这种危急公关,像刚才提到的被黑过被怎么样,实际上这样一个备受争议的行业,本身行业都在备受争议,别说我们正在其中的一页小舟了,所以在这个大难里面怎么样脱颖而出,实际上是每一个平台控制人,从控制人他是要去考虑的,你怎么样去做好这种平台的运作。所以我们这个外滩网信也是一样,从一开始来讲,对于起名字这块我们就很有思路和想法,就是希望能够打造第一家,所以就是外滩字号。

    第二,在品牌的运营过程之中,我们跟各个媒体之间一直保持着非常紧密的我合作,包括财视中国,其实从财视中国一开始,包括到现在,我们不能说诞生,只是说从一开始,推线上的时候就开始交流,通过论坛,再通过传统媒介的方式,怎么样进行交流和合作。所以一直以来跟媒体的合作,我们也是非常关注,然后也是非常欢迎跟各个媒体合作的。

    第三,在对于行业发出一定的声音,并不是简单的说开个新闻发布会发个声音那么简单,我认为它传递出来的是你跟你的客户之间的一种经营理念的交流,这是很有印象的。比如说2.03.0方向,包括我们外滩网信最后的定位,定位在供应链金融这个方向,我们未来还可以从外围打造一个生态圈来跟大家进行合作,能够提供服务,我觉得这些都会是影响了你跟公众形象也好,包括跟资本市场也好,传递出来的你自己的一些声音,这种交流。包括刚才我在参与论坛的过程中发表的对于整个行业的观点,我觉得这些其实都是我们在做我们自己的品牌价值,所以这种品牌价值,可能在平台初创期,一定有初创期的方式。当你运作到一定程度,比如说我们现在正在进行资本运作,我们在进行资本运作的时候,可能更多的就会是通过资本市场去传递出来一些声音,当你再做到一个程度,有可能包括我们现在也在跟一些上市公司希望洽谈并购,我觉得这些都是我们传递出来的声音,我欢迎各类资本运作的一些合作,到目前为止。但是不代表我们没钱了,因为大家听到了我们一直以来营运成果非常好,我们也不缺钱,我们只是希望借助更多的战略合作伙伴,为整个业内以最快速度打造一个更好的平台,我想这个也是我们战略部署的一部分,也是我们品牌的一部分,谢谢。

    

    邵彬:合众普惠自成立以来,就把实践普惠金融,服务社会大众作为我们企业的一个经营宗旨,把成为最具社会责任感的普惠金融公司作为我们的目标,也围绕这样一个方向和目标,我们在人员的队伍搭建,机构的设置,制度化的完善方面,以及具体管理的工作的落实方面,是严格的按照这种规范,按照风险先行的原则,按照市场,只有有文化的企业这样的价值观才会走的更加长久。仅仅是通过这种外在的宣传,我想还是不够的。所以我们首先秉承一种原则是修炼内功,自强素质,把我们自己的整个团队打造好,在这个基础上对于我们客户的关怀计划、回馈计划,通过增加客户的粘性,以及相互转介绍的这样一些做法,让我们市场的口碑不断的得到扩散,从而让我们这家公司沿着正确的发展路径,能够得到更快的成长。

    

    杨轶:谢谢,品牌也是口碑核心的一点。因为时间的原因,我们现场讨论到这个阶段。但是我很想再留两分钟,给现场的嘉宾,不知道大家还有什么问题,问一下在座的嘉宾。

    

    提问:我想问一下冯总,对于过度的授信以及企业的黑名单这一块怎么样有一个好的解决方案。

 

    冯雪青:我们风控之所以做的好,是因为线上和线下风控的结合,一开始我们就很注重征信系统的打造,所以我们是最早跟上海征信,国资的征信公司合作的,除了跟上海征信合作以外,我们还跟其他的征信公司合作,这是我们有效解决业内经常违约的客户的预警,这个系统我们一直就有。

    第二个方面,我们会跟很多的小贷公司,担保公司包括银行去合作,这个过程中大家互相传递,线下的风控也会去打听,线下经调的时候我们是有非常严格的体系的,这些都会有助于管理我们的黑名单客户。

    

    提问:因为今天的主题是混业融合,在座各位大部分都是互联网金融,做这一块专业的,大家对于异业合作来讲,可能机会会比较多。如何看来同业合作,我们的机会在哪里?

 

    王建章:做机构的话信贷都是非常难的,所以刚开始可以同业合作。里面的猫腻在哪里我们是很清楚的。如果和媒体合作,在这里面是没有什么秘密了,房产抵押平台的合作是可行的,做金融的话第一绝对避免风险,而是要去识别风险,识别完了风险评估能不能承受,能承受我可以去做,或者收益可以覆盖风险我可以去做,不能覆盖我就不做,所以同业的话,比如我们做房产,可能会跟做房产抵押的信贷合作。再大一点,比如说做车贷,可以跟车贷直接合作,那合作到有一定公信力的时候,大家对市场有接受力的时候,我做车贷和房贷的可以做一个整合,我有车贷给你,你有房贷给我,这是在资产方的。资金端也是一样的,比如说我做一个P2P平台,合众普惠,他可能有两种不同的操作方式,我的利率是从上往下来,低下头来做服务。合众普惠是含着金钥匙出生的,他要投大量的钱做品牌塑造这一块,这里的品牌是有合作的基础,为什么,它最终是要交汇在一起。因为国诚金融有很多种子用户,这批用户的信任度是很宝贵的价值。但是我没钱去把那些小白用户吸引过来,可能一开始走品牌的,导流的品牌的话,他在用户数可能是很大的,但是缺乏的是种子用户,或者种子用户比较少。所以这种不同的模式之间也是可以进行合作的。 

    还有一个,资金端,可能资金端的合作,现在P2P平台已经自发形成了一种资金合作,资产和资产合作,比如国诚机构可能跟某个平台,比如合众普惠合作,什么情况,因为我在真实做事情,你也在真实做事情,在发展过程中两个P要完全达到平衡是很难的,在某个阶段我的投资者多了,我可能去你那边拿点资产,然后我的资产增多了,我可能就需要别人拿一点资金,资金多也要投入,资产多也要投入,你没办法做到完全的一一匹配,所以目前来说,我了解到的行业,已经有很多平台自发进行资金端和资产端的合作了,这是整合的基础,最后应该上升到股权的合作。

    

    杨轶:谢谢各位嘉宾。我们本轮讨论到此结束,如果大家还有问题,可以休息时间再跟各位嘉宾探讨,非常感谢各位。







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