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金宏洲

 



金宏洲

CEO

e签宝


【嘉宾简介:金宏洲先生,浙江大学MBA,阿里巴巴早期员工,工号467号;2003年开始从事电子签名行业,一直从事市场、销售和相关管理工作,对市场风向和行业动态敏锐把握,对行业有深刻理解。2010年带领天谷团队创业。】



    嘉宾现场发言实录:


    主题发言:第三方电子签约助力互金规范化发展



    金宏洲:各位朋友下午好,非常高兴有这么个机会,能够在这里做一个简单的分享,我是e签宝金宏洲。

    上周末我们在杭州有个分享,那时候说到一个事情,上次的主持人把我们的名字念错了,他说有请E租宝,其实不是第一次发生这种事情了,很多人问说跟E租宝是什么关系,我是说兄弟公司。其实不是的,绝对不是的,我们跟E租宝没有任何关系。我第一次听到e租宝的时候我以为是租房子的,后来才知道是做互联网金融的。我们是E签宝,是做电子签名的,我们和E租宝没有任何关系。

    我今天的主题叫做第三方电子签名助力互联网金融的规范发展。前段时间E租宝这样一些平台的跑路还有倒闭这些事情,也是舆论的风口浪尖。一时之间,咱们互联网金融、P2P在媒体上基本上是一个负面的词,一边倒的批判。但是本身互联网金融,咱们在座很多的都是业内的专家,应该是简单分散,做一个简单产品,自然不会有问题。但是很多平台,他的出发点就是有问题的,很多平台可能是经营当中的一些自我风险没有把握好,可能是盲目的求快求大,然后可能对金融的一些规律,也没有很好的把握。再加上金融本身监管的缺失,导致了一些乱象。

    接下来咱们互联网金融该怎么走,其实很多专家也给了一些意见,我觉得最权威的应该是这个,两会的政府工作报告,《规范发展互联网金融,大力发展普惠金融和绿色金融》,也就是说其实在高层也看到了这样的一种乱象,去年的乱象基本上是从14年捧上神坛到15年跌入地狱,以前是过高的捧,现在是过低的杀。很多地方都停止了投资类的企业注册,很少有地方开小口子,我们有合作的地方开了小口子可以注册投资企业。这就是现在的状况。

    所以说也是在促进互联网金融这么一个提法,到现在是一个规范发展互联网金融的提法,行业内有这么一个共识,16年将是互联网金融的规范发展之年,这个大家都是有这样的共识的。未来只有那些严格自律、规范发展的这种平台才可能活的比较好。

    既然讲到规范发展,那我今天因为本身是做电子签名的,我肯定要讲讲这方面的东西,因为我本身是做电子签名有个很重要的应用就是电子合同的签署,那么合同签署,其实是规范发展互联网金融的重要一环。首先看一个负面的案例,理财邦,这个是151221号,理财邦出现兑付危机,很多投资人去维权,跑到平台那边就傻眼了,他那个平台说是悄悄的将电子合同中的还款期限改了,往后延了15个月,所以说这个就是合同的不规范,导致这种很奇葩的事情。当然这个事情最后是公安部门介入,花了很大的力量,最终很多也还是打了水飘。

    我们看看为什么电子合同在平台的签署当中,为什么有这样的问题呢,现在看看一般我们的互金平台怎样怎样的方式签署合同,我们从两个纬度来看,一个是法律的证明力,第二个是易用性,简单的分成四大类,一种是线上,一种是线下,线上的就是签纸质的合同,一种是最合规的面签,就是我跟你面对面签字盖章,没有任何问题,非常安全,但是它的应用型是最差的,当然有些平台也是这么做的。还有些平台用快递签署,可能解决了远程的问题,但是它的法律证明力是很不稳的,因为你寄给他,你不知道是谁签的,到时候他说不是我签的,因为就有我们的用户,原来用快递签的,后来改成我们手机签署了。还有现在大量的平台是用点击即签署,就包括刚才讲的那个案例,理财邦就是这样,点击签署就是您点击即代表你同意,责任都是用户的了,你以为都是用户的,但其实不是。但对用户来讲,他就像前面那个理财邦一样,他发现数据是全部掌握在平台,他可以随便改,没有任何保障的。但其实对于平台来讲,就OK了吗?也不是。真的发生问题的时候,你也无法去自证清白,说不清楚这个我没改,但是你怎么证明你没改呢?因为电子数据取证很麻烦。

    现在在法律证明力和易用性上最好的一个结合,目前就是电子签名。所以说从实际的现象,以及签署的方式,再加上监管的重视,去年底的监管细则,大家都学习了,第22条里面就把电子签名这个事情列在里面。全文我数了一下提到合同的有十个地方,所以我前面讲规范,所以说这个合同的规范也是很重要的一环。电子签名虽然不是一个新鲜的东西,它出现很早,我本人做电子签名03年开始,到现在第13年了,但是它登上大雅之堂的机会并不多。最隆重的一次是电子签名法,200541号,中间在一些医疗行业,招投标行业也得到了一些重视,包括一些政府部门的应用。在互联网金融监管细则里面把它作为一个有一定篇幅的条款写进去,我们作为电子签名的业内人士也非常的高兴,这说明咱们也是得到了非常大的关注。还是鼓励咱们平台去使用电子签名,进行规范合同的签署,也提到了一些遵守法律规定,保证数据真实性、完整性,就是让平台去选择一种合法合规的,可靠的电子签名产品去使用。

    为什么我说能够在22条里面整个的提到电子签名呢?就是我前面讲的,这个电子签名本身中国最早从99年开始来建设电子签名相关的一些技术的体系,到05年电子签名法正式生效,其实它已经有十几年的时间,它本身有法律的保障,又有技术的保障,所以说它能得到这样的一个地位。比如说现在法律方面,在99年的合同法里面,就是书式合同,就包括了数据电子形式,电报、传真都算在内了。然后电签的话,就是可靠的电子签名与传统的签字盖章具有同等的法律效力,这个已经明确规定了。所以说这两种法律基本构成了电子签名,签署电子合同它的法律框架。

    从技术上来讲,从99年开始国家就建了第一家CA中心,到现在全国有30CA中心,为什么有CA中心呢,就是数字认证中心,CA中心干什么呢?就是给每个网络参与者,包括人、机器,或者一条狗,只要是网络上的主体,发放一个代表他的数字身份的这么一个机构,它本身是由工信部国密局去办法牌照的。我们这种第三方电子签名平台,类似我们E签宝还有其他的同行,基本上是在这个框架上去做应用服务的SAAS平台,打通用户和CA。现在也有一些其他的没有用到CA的体系,这个就有个问题,需要存在一个第三方平台证明这个事情发生过。这个有个问题,它是会依赖一个第三方的去证明,如果这个第三方的公正力会受到挑战,所以我们的技术保障是什么概念呢,我下面一个PPT来讲,首先要理解电子签名是什么,电子签名就是我前面讲的这个数字签名,它是一种技术上的保障,可以防篡改。加上我们有形的,我们平时习惯是签字,和圆章去体现。但是在数字世界里面,你的签字和盖章,可能是图片,它很容易被伪造,被篡改,它可能在反数字里面它不能代表你法律的意义,只有数字签名有法律意义。我说这个可能有点绕了,我们这样去理解,我们正常的去签一个纸的合同,你用你的笔去写你的名字,那你的这个签字笔迹和你的墨水印在纸里那就代表你确认了。在数字世界也是这样,只是说换成一个PDF,你的数字签名,还有大家看到的你的签字图片在那里,这个PDF是有法律效力的,防篡改。我特别要强调一点,采用我们数字证书这种技术去做的,这个PDF文件是自然而然有法律效力的,就像你用纸签的合同,这个时候你不需要任何第三方,旁边站了一个人来证明,或者请公证处来证明,这个是有法律效力的。这个法律效力是自然而然存在的。这个电子签名也是这样一个道理。所以如果没有采用数据技术就存在这个问题,本身第三方的权威会受到挑战。未来某一天,我不存在了,你的这份合同还是有效力的。所以说本身它是一种技术保障,而不是一种法律的逻辑去保障的。所以说这个第三方,这个电子签名对互金平台的价值我总结一下,第一个是合法合规提升公信力,第二是保护投资人、借款人和平台的权益,第三,它能为用户提供与线下一致的合同签署体验,因为他能拿到一份电子合同,一份PDF文件,他可以存在自己的电脑里,感觉自己很安全。但是你通过任何其他方式,点击确认,他什么也没拿到,或者其他的方式他也拿不到什么证明,这个就是最重要的。所以说我觉得电子签名在这个互金领域的意义。

    前面讲了一下,为了提高我们互金发展的规范性,我们电子签名怎么去帮助。接下来简单介绍一下我们E签宝,我们E签宝很早,我们公司2002年就成立了,之前我们做了很多政府的项目,跟在座的可能相关性不大,也不了解。我们是从前年开始,面向互金领域做一些服务解决方案。我们的SAAS服务平台也是在13年、14年推出上线的。现在来讲,我们是提供了整个从实名认证,到司法服务完整的体验,我们的首席风险官也在,应该很清楚。核心的电子签名,有基于证书的服务,有基于区块链的服务。司法服务我们现在有在线仲裁服务,以后如果说电子合同签的有纠纷了,也不用线下跑过去,直接在线的把这个电子合同发过去,七个工作日就会把结果反馈了,成本也很低。还有就是电子数据的司法鉴定,我们也是最早跟中国互联网协会的司法鉴定中心合作的。

    这就是一个基础电子签名服务的全流程了,我们还有很多贴近场景的一些应用,我们叫电子签名+,比如说电子合同服务,我们会提供从合同的拟写,一直到存储电子合同的管理服务,还有在线工商登记,还有版权保护,这个可能跟互金这块关系不大。我们在百度很多地方都有这样的合作。

    这是我们的大概架构图,一个是云平台,我们比较特点的一个就是密码层,我们支持国际的ISA最高的18位。在美国的中央情报局面前我们是透明的,你们有没有关注股票?去年有一拨软件国产化的概念股暴涨,因为国家搞了一个软件国产化基地,芯片国产化,操作系统国产化,密码也国产化。在去年国产化基地我们是参与的,所以我们平台也支持国产算法。目前所有的我们的同行里,只有我们这一家做到这一点的。还有区块链的,这是我们从去年开始的。我们会把这个合同交易的数据放到区块链上。

    具体场景来讲,比如P2P这个场景很简单,为什么这里选了一个学生贷款的场景,是因为我们最早的一家客户,14年签的互金品牌的客户是做学生贷款的,他原来是通过快递签署去做的,当然很不OK,后来就采用我们E签宝。现在我们P2P这一块的用户大概有120多家,可以跟大家透露一下,包括佳缘金融,就是世纪佳缘旗下的。

    这块是针对股权众筹的,如果未来有机会你们做股权众筹的话可以了解一下,或者你身边有朋友在做的话。我们知道股权众筹其实应该是紧接着的一个热点,也是纳入了十三五规划,像咱们很多的网贷平台这块现在是在收缩,有些小平台自动的退出关闭了,但是股权众筹这块还是在蓬勃发展的,但是它有一个很痛的痛点是什么呢,我们的一个用户36氪,他想投一个标的公司,你不能直接成为股东,首先要成立一个有限责任公司,成为一个持股平台,再投进去。如果说通过线下去办理工商业务,你知道这个过程要多久吗?一个项目可能是一百个股东或者两百个股东,那就要成立好几家公司。短的两个月到三个月,慢的到现在还没有办成,因为这个签完了,那个人说他出国了,各种原因,然后签完之后发现前面那个人身份证又过期了。大家很多人都是投资人或者股东,都知道工商材料需要纸的签字,现在我们打通了工商,可以实现用手机,把工商所需要的表格,你知道手机上看一看然后签署,一分钟搞定,这就是颠覆了原来传统的工商。我们在此基础上还做了,比如说企业注册的时候需要地址,我们提供地址,还有在线注册,还有报税、记帐,还有税收返还。这块基本上大的平台京东、36氪、百度等等都跟我们有合作。

    互联网是我们的一个基础工具,我觉得它跟支付一样,支付可能是一个更高频的服务,签名也算一个还算比较高频的事儿。像支付宝解决了在线支付,我们解决在线签名。其实只要是有纸的地方,有需要签名的这种场景,都是我们的E签宝应用场景,所以这个P2P众筹之外,我们还有电子病历,还有在线医疗,租房合同签署,劳动合同签署,还有在座的一些互金平台也是我们的员工,因为他的员工很多,很多发展线下门店,一年两年就是上万人,他的人员管理是一个很大的问题。有些还不是雇员,只是兼职,合同的签署是一个很大的问题。通过我们这个可以签署电子的劳动合同,包括电子招投标、保单等等。

    我们还有一个很有意思的应用,叫现场版。这个是120号俞敏洪老师和潘石屹,在一个发布会上用我们的E签宝完成了他们人生当中的第一份电子合同。这个有意思在哪里呢,就像今天这种场景,如果说有一个签约仪式,按照以前的话,你是摆个小桌子,然后两个领导一坐一签,拍个照。现在是拿个IPAD然后刷脸,这个大屏上就会投上两个大佬在那儿傻呵呵的刷脸的投影,所以现场效果非常好。这就是我们的现场版。

    在座的朋友们,如果说你们有这样的发布会,需要用到的话可以来联系我们,我们会支持。

    现在我们全国来讲,有五万多企业用户,这里面包括像互联网里面的BAT,京东都是我们的用户。也有像传统的制造业,像娃哈哈、大华,也有政府部分,像浙江省政府,所有的公章全省了,都是我们做的,它的政府服务,还有浙江省高院,我们平台上每天这种签名,签合同量差不多20万次左右。这是我们的资质,因为这块还是比较特殊的,我们这个行业是国内特许经营行业,所以说资质要求也比较高,我们有公安的资质,有国密局的资质,因为这个很重要,如果说有其他的人来问你,我觉得你们要问一下有没有这方面的资质。我们也是参与制订国家标准的单位。

    最后再总结一下,为什么是E签宝,因为我们成立这么多年,我们有很大一个特点,我们不像一般的互联网创业公司,先烧钱,我们一直都是有稳定的现金流,一直都是盈利的,这个很重要。我们的核心成员,像我,还有我们的几个CTO,都是十几年在这方面的,合规性刚才介绍了资质最全的,我们提供全流程服务。说多了好像自卖自夸,但是最终我要讲的是,电子签名这块竞争很激烈,因为大家知道,美国有家我们的对标公司,估值40亿美元,全球十大独角兽公司之一,但是我们这么多年,去年发觉像我们这样的公司很少,但是在去年下半年叫各种签的就出来了,非常多,现在也是2B的风口,我觉得我们这个行业迎来了风口,我们也非常的欢迎这些兄弟公司一起来共同培育整个市场,所以说在座的应该都是互金方面的朋友们,如果说有这方面需求的,欢迎也多看看多比较,希望有机会我们为您服务,谢谢大家。





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