家族财富传承安排有哪些最佳时机?| 财商保典vol.97

    2019-05-24 15:40:51    来源:Beta财富管理
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    财商保典     vol.98

    守护今天  遇见未来

    导读:畅销书《穷爸爸富爸爸》的作者罗伯特•清崎有过一段非常深刻的话,他说:“如果你不教孩子金钱的知识,将来会有其他人取代你。其他人是谁?也许是债主,也许是奸商,也许是警方,也许是骗子。这些人教出的孩子,会给我们带来多少麻烦大家都可以想象。”

    家庭财富传承就是把个人或者家庭、家族财产安全有保障的传递给自己的后代。家庭财富传承也可以叫做“个人财产规划”。这里的家庭财富传承,并不仅仅指传承人死后的传承,还指现在状态的财富保护。说起财富传承,很多人会觉得这是马云、王健林那种特别有钱的人才有的烦恼。对于普通的家庭来说,父母在孩子成长过程中尽可能创造好的教育和生活条件,长大后能不再依靠父母、经济独立,任务基本上就完成了。至于自己身后能留下多少遗产,尽力就好,强求不来。

    其实,财富传承不只是富人关注的事,每个家庭都应该提早思考和行动,选择合适的财富传承方式。

    首先,不能把大量的财富直接给到孩子,孩子养大了,独立自主是一个成年人应有之义,父母只能在自己能力范围内适当帮衬;那些通过给到孩子钱财,同时指望孩子在自己老后,对自己养老送终,在当下的语境下,越来越不现实。

    一个人对自己的人生负责,这不仅是对自己负责的态度,也是给到孩子树立一个正确的人生观。

    有些人没有意识到提前进行财富保护传承安排的重要性,因此未作考虑;也有些人已经了解并认为财富保护传承安排很重要,但觉得此事并不着急,因此一拖再拖,直到出现变故而错失良机。

    家族财富传承安排有哪些最佳时机?

    1、准备结婚

    中国婚内财产收入以共有制为原则,即在没有其他有效安排的情况下,夫妻一方婚内所取得的收入及婚前财产在婚内投资产生的收益均认定为夫妻共同财产,当夫妻离婚时,夫妻共同财产通常由双方平等分割。

    因此在实践中,当双方资产规模存在较大悬殊时,高资产一方就会担心将来万一离婚,自己的资产会被对方分割,于是在婚前纷纷委托律师进行保护安排。

    准备结婚是家族财富保护传承安排的常见时间节点。实践中,高净值人群在二婚以上选择较多;富二代、富三代通常是在父母督促下进行安排。其中需要考虑的不仅是离婚分财产问题,还有身后安全传承问题。

    2、计划负债

    无论是因为借款、担保负债,还是因为侵权赔偿、连带责任等负债,如果债务已经发生,才想起来进行财富保护传承安排,将很难得到法律保护。

    因此在债务产生之前,为了家庭成员的生活保障或保存资产实力,将一部分资产进行隔离保护,是非常有必要的。

    计划负债是家族财富保护传承安排的重要节点,通常发生在企业主为了公司发展,对外大额借贷之时。

    3、已患重疾

    笔者所服务的相当一部分青壮年高净值客户,之前总觉得财富保护传承离自己很遥远,是以后的事情,直到突然发现身体出现了异样,才不得不立即着手进行财富保护传承安排。

    患病后意识到自己的脆弱,才更容易想到要对家人与财富进行合理的规划安排,因此,身患重疾也是家族财富保护传承安排的常见时间节点。

    4、计划移民

    中国是移民输出大国,全球各地都有华人的身影,高净值人群更是移民的主力军。移民目的多种多样,有的是为了孩子上学、有的是为了企业上市,有的是为了财富传承。

    如果是真正为了生活居住目的,法治健全实力强大的传统主流国家地区仍然是首选。除了常见的美加澳外,一些欧洲老牌资本主义国家也占据了一定的比例,这些国家有一个共性,就是对全球收入征税,而且税负较重。

    对于拥有庞大资产的高净值客户来说,降低税务负担已经迫在眉睫,部分客户已经开始选择税负更轻的如中国香港、新加坡、爱尔兰等地,还有一些客户通过移民前的财富保护传承规划进行了有效解决。

    移民是一个家族的重要安排,无论是移民移居、移民不移居,或者是其他方式,都应考虑移民可能给家族财富及未来生活带来的影响与负担,提前进行财富保护和传承安排。

    5、政策变化

    这几年政策变化比较频繁,如CRS、金税三期、企业所得税与个人所得税法修改等,这些变化趋势的规律更透明、更规范、更严格,自由的空间越来越小。

    根据政策变化,适时调整财富保护传承方案,既要合规,又要能合理降低成本,以适应新的要求。

    有句话说得很有道理,世界万物唯一不变的就是变化,国家政策也是如此。应对政策变化的唯一方法就是顺势而为,因此,政策变化已经成为财富保护传承规划的一个时间节点。

    6、年迈之时

    所谓岁月不由人,随着年岁渐长,精力和体力都会大不如前,因此,年迈一族常常是家族传承规划的主力军。

    人总会变老,在生前对身后财富做出合理的安排与控制,彰显了人生智慧与家族责任。因此,年迈之时是家族财富传承安排的最紧迫节点。

    不论财富多少,财富的传承从来都不只是富人的事,当你把那些顶级富豪“狗血不断”的遗产纠纷案当做饭后谈资时,殊不知那些为父母留下的一套房产而大打出手、甚至对簿公堂的亲情悲剧也正在我们身边上演。

    在家庭财富不断增长的中国,财富传承对很多普通家庭来说也是意义重大,当富人们在积极准备下一棒财富接力时,我们也许不应该只做看客,也许用富人的思维方式和经验教训规划自己家庭的财富传承,才是明智之举。

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    作者 |BETA财富管理研究  芙蕖

    整理编辑 |BETA 家族财富管理研究

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