三天两发文,银保监会为何这么重视它?

    2019-11-22 18:26:20    来源:财视中国
    关键字:银保监会 银行 小微企业 融资


    11月18日,银保监会发布《关于部分银行小微企业金融支持政策不落实典型案例的通报》,并对违规银行进行了处罚;仅过两日(20日),又发布《强化监管引领和政策支持,不断提升小微企业金融服务质效》的通知,并在通知中指出,融资支持是小微企业健康发展必不可少的一环,做好小微企业金融服务,是稳增长、调结构、稳就业、惠民生的重要举措。


    事实上,近年来为缓解小微企业融资难、融资贵的问题,银保监会先后出台了近30项政策文件,从信贷投放、机构准入、资金募集、监管指标、贷款服务方式、风险管理等方面提出多项监管措施,并联动相关部门,合力优化小微金融外部环境。

    总体来看,在监管和相关部门综合统筹的政策支持、激励、督导下,银行业金融机构在缓解小微企业融资难、融资贵、融资慢问题方面取得了积极成效:

    一是融资覆盖面不断扩大,截至2019年三季度末,单户授信总额1000万元及以下的普惠型小微企业贷款户数2086.4万户,较年初增加363.16万户;二是信贷投放显著增长,截至今年三季度末,全国小微企业贷款余额36.39万亿元,其中单户授信总额1000万元及以下的普惠型小微企业贷款余额11.31万亿元,较年初增长20.81%,比各项贷款增速高10.9个百分点。

    同时,降利减费成果较为显著、不良贷款率控制在合理水平,银行服务小微企业的效率也不断提升。一系列迹象表明,小微企业金融服务正走上高质量发展的轨道,银保监会趁势强化小微企业金融服务是自然而然的结果。

    不过,银保监会选择在此时出台“强化”文件,也是由于当前所处的特殊时间点。民生银行研究员丁阳指出:“时值习近平总书记在民营企业座谈会上发表重要讲话一周年之际,银保监会学习贯彻落实十九届四中全会精神,系统总结一年来推动金融支持小微企业发展的经验与不足,以提升服务质效。”

    “而且年末恰逢各商业银行制定下一年信贷投放任务的关键节点,银保监会以此明确深化支持小微企业发展的政策导向和发力点,有利于压紧压实银行金融机构的责任,督促商业银行继续加大服务小微企业的力度。此外,日前央行易纲行长召集6家银行召开货币信贷政策会议,其中就反映出当前信贷过程中的几大问题。”

    另一方面,银保监会此时强调“不断提升小微企业金融服务质效”,不仅仅是表明支持小微企业发展的态度,也从侧面反映出,当前在小微企业金融服务方面仍然存在不尽如人意之处。

    “实际上小微企业融资难、融资贵的问题,到目前为止解决得不是太好,”某大型国有银行金融市场交易中心的资深人士表示:“现在的货币宽松是通过MLF、TMLF的方式进行定向精准投放,但它们是在货币政策的通路上,还不能完全精准地触达国家要求投入到小微企业的点上。”

    他还告诉财视中国,小微企业信用利差高也是商业银行不敢放款的原因之一。“去年底,小微企业的全国信用利差大致在6.2%,这意味着如果银行的基准贷款利率是4.35%,那么平均投放利率要达到10.55%,银行才不会亏损。”在这种情况下,银行放款的意愿自然比较低。“所以现在国家不断出台此类文件,就是要通过各种方式打通货币政策的精准通道。”

    丁阳也认为,现阶段商业银行在服务小微企业方面存在诸多问题与挑战:“其一,小微企业经营绩效受实体经济发展影响更大,2020年经济下行压力凸显,继续扩大小微企业贷款覆盖面和体量必将造成信贷资产质量承压;其次,随着商业银行资金成本的上升,进一步降低小微企业贷款利率的空间逐渐消失殆尽;其三,商业银行部分分支机构在小微企业贷款中存在变相收费问题,此外还存在强制搭售理财、返存,转嫁评估费等现象。”

    “目前,小微企业融资难、融资贵的问题得到了一定程度的缓解,但也存在改善空间。”交通银行金融研究中心首席研究员唐建伟说道:“一是信贷资源投入规模与小微、民营企业的市场地位还不匹配,二是在缓解信息不对称风险方面有待提高,三是金融机构内部‘敢贷、愿贷’等机制还需进一步落实。”

    针对小微企业金融服务的不足,需要采取针对性的措施。唐建伟提出,第一步就是提升商业银行信贷投放能力:“针对资本约束,可进一步支持、鼓励商业银行运用创新工具补充资本,加快应用永续债、优先股等资本补充方式。然后是加快整合散落在不同部门的海量数据资源,破除银企信息不对称难题,加强信用类产品创新,减轻对抵质押物的过度依赖。另外,金融机构内部要进一步完善综合服务机制,包括考核、评价等,调动服务小微企业积极性。”

    上述资深人士认为,需要做好两项工作——完善金融基础设施建设、强化信用体系。“国家有关部门提出的方针、政策,能否精准到达各个触点?各触点的信息能否及时反馈到决策层?还有各种标准,目前也处于缺乏或待完善的状态。

    “银行不敢对小微企业放款的另一个原因是信用问题。小微企业的财务报表很难看清,这种情况下银行自然不敢放款。之前中央政治局提出加强区块链的应用,而区块链与社会信用体系建设有关,区块链既能杜绝报表造假的可能,也能收集个人、企业的真实信用记录,有了这些信息,银行才能安心放款。”

    不过,他也强调,这两项工作虽然说起来简单,实践起来“任重而道远”。“例如上世纪七八十年代交通不便,公路、铁路数量有限,更没有高铁,大家都说要造路,而建设成今天这样四通八达的交通网络,花费了二三十年。”


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    责任编辑:小蒹


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