北京农商银行徐家琨：构建双“A”银行，迎接零售银行新时代
2019-07-02 14:45:10 来源：财视中国
关键字：银行
【嘉宾简介：徐家琨：北京农商银行网络金融部副总经理，在农商银行负责网上银行、手机银行、以及新兴互联网渠道业务条线，同时跟踪国内外银行电子化发展趋势，研究制定所负责条线的业务发展战略和发展规划。】
从“大数据”到“区块链”，从“互联网金融”再到“人工智能”，金融领域热点层出不穷，商业银行传统市场格局逐渐被跨界互联网企业打破。
双“A”构建尤为重要。双“A”银行经营模式分为两个部分：APP银行和API银行。
APP银行，推动传统渠道全面移动化，以支付、融资、投资理财三大产品线为中心，建设金融生态圈；借助大数据、人工智能等技术，提升金融服务效率、降低服务成本。未来需要银行去构建一个超级APP，把银行内部所有APP作一个整合。
API银行，即探索“开放式银行”经营模式，让银行突破传统物理网点及手机APP局限，将产品和服务嵌入到合作伙伴平台，结合双方优势资源，进行产品和服务快速创新。
从阶段来看，银行的互联网建设一般分为三个阶段，从1.0至3.0阶段。在商业银行1.0的网点时代，空间和时间是银行竞争的关键；在2.0的网银时代，功能和安全是银行竞争的关键；进入3.0的移动互联网时代，平台和体验则是银行竞争的关键。
1.0时期银行要解决的核心驱动力是提高效率，需要银行将自身的业务进行标准化建设，减少差错。这个时期银行的发展是工业化时代的思路。2.0时期，银行将产品、服务线上化，同时考虑客户体验。在1.0的基础上固化了标准，提升了效率。3.0时代，线上化已成为一个趋势，在线上化的基础上应如何继续做好服务呢？
3.0时代解决的一个是智能化问题，另一个是连接融合的问题。如何让银行的业务与互联网的业态能够充分融合，同时互联网客户的复杂度、业务的复杂度反过来让银行保证金融的安全。
未来商业银行的进化，一定是要利用新的金融技术的发展，去不断完善它本身的渠道建设问题，让金融产品和服务最终能够无缝衔接。
在这个过程中，商业银行应强化触点延伸和产品定制能力，打造新金融服务模式；应积极利用人工智能、区块链等新技术，布局智慧化的金融服务领域；应不断加强场景融合能力，丰富开放平台标准化应用接口，将金融产品和服务无缝嵌入到客户生态场景中。
中小银行如何发展？
一方面实现电子渠道全方位移动化，围绕零售场景，丰富业务种类；以支付、融资、投资理财三大产品线为中心，建设金融生态圈；另一方面，致力打造API银行，探索“开放式银行”经营模式，进行产品和服务快速创新。
首先，打造智能移动端、建设金融生态圈。
1.线上线下、多渠道结合
打通线上线下渠道，将网点与互联网有机结合起来，实现渠道间的信息互通、产品整合、流程衔接和服务协调。
2.挖掘用户深层次需求
依托大数据、行为分析等工具，建设功能完善的智能客服。自然语言处理、人工智能、机器学习能力，主动挖掘客户需求。
3.大数据实现精准营销
充分利用大数据技术收集分析相关运营数据，对用户进行360度画像，分析用户行为，提升运营能力。
4.增强跨界获客能力
打造朋友圈银行，从社交到餐饮、游戏、旅游等垂直生态领域，通过MGM手段和用户成长体系不断营销和推广。
其次，实现金融与场景的互通互联，银行与合作伙伴的开放共享。围绕账户体系打造“API银行”。实现金融与场景的“互通互联”，银行与合作伙伴的“开放共享”。
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